Lening aanbieders
Lening vormen
Informatie
Laatste nieuws
Lening vroegtijdig aflossen
Op het moment dat jij een lening afsluit worden er bepaalde voorwaarden gesteld. Er wordt een looptijd voor het krediet vastgelegd en aangegeven wat jij per maand moet aflossen. Het kan voorkomen dat je op een gegeven moment meer kunt aflossen dan je hoeft af te lossen. Je kunt dan vroegtijdig aflossen, en hier zijn een aantal punten waar jij op moet letten.
Want vroegtijdig aflossen gaat tegen de voorwaarden van de lening in. Op het moment dat jij eerder aflost zul jij uiteindelijk minder aan rente betalen. Je betaalt tenslotte minder maanden rente, want de lening is ruim vooraf aan het einde van de looptijd afbetaald. Dit heeft ertoe geleid dat banken extra kosten in rekening brengen op het moment dat jij vroegtijdig wilt aflossen.
Hoe werkt vroegtijdig aflossen?
Op het moment dat jij iedere maand €300 moet aflossen, en €20 per maand aan rente betaalt, zul je jaarlijks €240 aan rente betalen. Als jij een maand €6000 aflost, zal de kredietverstrekker 20 maanden €20 (=€400) mislopen. Dit kost de kredietverstrekker geld. Deze heeft vooraf aan de kredietverstrekking een offerte opgesteld waarin de exacte kosten zijn opgesteld. Het tekort van €400 is niet opgenomen in het totaalbudget van het krediet, dus hier moet jij de kosten van dragen. Vroegtijdig aflossen kost dus geld.
Heb je toch het idee dat een vroegtijdige aflossing een goede keuze is, bijvoorbeeld omdat jij de lening simpelweg zo snel mogelijk wilt aflossen? Dan is het belangrijk dat jij naar de voorwaarden van de lening kijkt. Hier staat opgenomen wat er gebeurt op het moment dat een krediet eerder wordt afgelost. Dit kan variëren van een boete, waarover je hieronder meer leest, tot een verhoging van de administratiekosten.
Hoeveel kun je vroegtijdig aflossen?
De hoogte van de vroegtijdige aflossing ligt bij iedere kredietverstrekker anders. Over het algemeen wordt er een minimumbedrag van €500 aan de vroegtijdige aflossing gekoppeld. Het maximumbedrag dat iemand in één keer, en per jaar, mag aflossen ligt op 10% van het resterende kredietbedrag. Bij een resterend krediet van €50.000 mag er in één jaar maximaal €5.000 vroegtijdig worden afgelost.
Boete in verband met vroegtijdig aflossen
Het is gebruikelijk dat een kredietverstrekker een boete uitdeelt op het moment dat een klant vroegtijdig aflost. Dit is de compensatie voor de kosten die de verstrekker misloopt op het moment dat het krediet eerder wordt afgelost. De boete voor vroegtijdig aflossen kan hoger liggen dan het bedrag dat jij per maand aan rente betaalt. Er bestaat dus een grote kans dat het duurder is om vroegtijdig af te lossen dan maand na maand netjes de aflossing plus rentekosten te betalen.
De hoogte van deze boete varieert. Er zijn aanzienlijke verschillen tussen de kredietverstrekkers. De ene bank deelt hoge boetes uit en de andere bank spoort het juist aan om vroegtijdig af te lossen en brengt niets in rekening. Het is raadzaam vooraf aan de vroege aflossing naar de voorwaarden van het krediet te kijken. De voorwaarden moeten expliciet een verwijzing naar de boete bevatten op het moment dat de verstrekker het krediet verstrekt. Het boetebedrag zal dus altijd in de voorwaarden genoemd worden.
Is vroegtijdig aflossen voordelig?
Bij de kredietverstrekkers waar lage boetes of geen boetes worden uitgedeeld is het altijd voordelig om vroegtijdig af te lossen, wat betreft de kosten op korte termijn. Op de lange termijn kan het ertoe leiden dat er aan het eind van de looptijd van de hypotheek meer inkomstenbelasting betaald wordt. Je betaalt een bedrag voor het verschil tussen de hoogte van het tegoed van de premiebetaling en de hoogte van het overgebleven hypotheekbedrag.
Als jij op dit moment een spaarrekening met kapitaal hebt dan kun het voordelig zijn om vroegtijdig af te lossen. De spaarrente is de laatste jaren ontzettend laag en levert in combinatie met de inflatie en de belastingen die jij moet betalen weinig op. Het is in dat geval beter om het krediet vroegtijdig af te lossen, omdat het rentepercentage over het krediet op minimaal 6% ligt. Je kunt zo een aanzienlijk groot bedrag besparen en zorgen dat jouw financiële plaatje er over 10 jaar anders uitziet dan vooraf is opgesteld - je houdt zo een flink bedrag over.
Maak zelf een goede afweging
De voor- en nadelen van vroegtijdig aflossen hebben vooral te maken met persoonlijke situaties. Het is niet voor iedereen voordelig om vroegtijdig af te lossen, bijvoorbeeld omdat het boetebedrag hoog ligt en de inkomstenbelasting hoger uitvalt. Voor personen die op dit moment een hoog spaarkapitaal achter de hand hebben is vroegtijdig aflossen juist wel weer interessant en kan het veel geld besparen. Maak daarom voor jezelf een afweging of het in jouw situatie een goed idee is om jouw krediet af te lossen voordat de afgesproken looptijd voorbij is.